9 perguntas e respostas. O que é e para que serve o seguro de vida?

Se fez, ou vai fazer, um crédito à habitação tem de ter seguro de vida. Como escolher?

Para que serve um seguro de vida? É uma garantia que irá protegê-lo ou à sua família em caso de invalidez ou morte. Permitirá assegurar o pagamento de despesas em caso de invalidez do titular ou garantir alguma estabilidade financeira à família em caso de morte.

Além de ser um requisito dos bancos para quem tem crédito à habitação, pode ser subscrito por qualquer pessoa preocupada com o bem-estar da sua família. Em caso de morte o seguro é ativado e os beneficiários têm direito a compensações. Também é o ideal para quem queira estar protegido no caso de algum infortúnio que lhe traga invalidez, pois poderá ser uma forma de manter a qualidade de vida e assegurar a sua independência financeira.

Pode também optar por um seguro de vida enquanto método de poupança. Ou seja, o seguro de vida será um mealheiro que se parte em caso de necessidade ou que se parte apenas no final do contrato para, por exemplo, ter uma vida mais tranquila a nível financeiro aquando da reforma.

Mas, como escolher? Neste artigo procuramos responder às questões que podem surgir com maior frequência, pois acaba por ser um processo que pode ser moroso, exigindo pesquisa e comparações.

1. O que é um seguro de vida?

O seguro de vida garante-lhe proteção financeira – ou à sua família – em momentos de particular fragilidade. Como cobertura principal, o seguro de vida garante o risco de morte e/ou de sobrevivência de uma ou várias pessoas seguras, explica a Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF). Pode ainda incluir coberturas complementares como o risco de invalidez, de desemprego ou de acidente.

Quando cobre o risco de morte da pessoa segura, a seguradora paga ao(s) beneficiário(s) – habitualmente elementos da família – o capital acordado, salvaguardando financeiramente os seus beneficiários.

Quando o seguro de vida cobre o risco de sobrevivência da pessoa segura, a seguradora paga ao beneficiário o capital acordado. Este montante poderá ser utilizado para garantir a sua independência financeira e minimizar o impacto das despesas relacionadas com os tratamentos, quando o segurado perde a sua fonte de rendimento habitual.

Há modalidades que englobam as duas situações, tipicamente com capitais distintos.

Mas atenção que os seguros de vida não são todos iguais, apresentam diferentes tipos de condições, proteção e valores.

2. Como escolher um Seguro de Vida?

Caso tenha, ou esteja a procurar, um crédito à habitação, certamente que o seu banco lhe fez a sua própria proposta. Atualmente, já não é mandatório manter-se com a apólice proposta pelo banco. Por isso, este artigo também é para si, que já tem seguro de vida e pretende mudar.

Comece por identificar quais são as suas necessidades, para escolher, em consciência, as proteções associadas relevantes. Uma das maneiras de facilitar esse processo de escolha do seguro de vida é recorrer à rede de intermediação de crédito MaxFinance, que pode ajudar a definir o que precisa e a encontrar a solução adequada para o seu caso.

3. Que cuidados devo ter com o valor a pagar?

Por mais tentador que seja assegurar um futuro tranquilo para si e para os seus, é preciso ter em conta o seu próprio orçamento. Escolha uma solução que lhe permita manter também a qualidade de vida hoje. Ao subscrever um seguro de vida está a partilhar/transferir riscos para uma seguradora em caso de morte ou invalidez. Mas é essencial que o valor do prémio não afete o seu dia-a-dia.

4. Quais são as principais coberturas do seguro de vida?

Morte

É a proteção base de qualquer seguro de vida. A seguradora paga o capital seguro aos beneficiários (herdeiros legais ou pessoas designadas) em caso de morte por acidente ou por doença do segurado.

Invalidez

A invalidez é a principal cobertura complementar de um seguro de vida. A seguradora reembolsa o segurado em caso de invalidez absoluta e definitiva (IAD) ou invalidez total e permanente (ITP). Em ambos os casos, ficam cobertas as situações de invalidez resultante de acidente ou doença.

Em caso de IAD é paga quando o segurado fica impossibilitado permanentemente de exercer qualquer atividade remunerada e que necessite de apoio de terceiros para realizar tarefas como comer, vestir-se ou cuidar da higiene pessoal.

A cobertura ITP inclui a IAD e, além disso, abrange a incapacidade de prosseguir a atividade profissional adequada às suas competências anteriores, quando o grau de incapacidade é superior a 60 ou 65% (depende da seguradora) com base nos critérios da tabela nacional de incapacidade. O prémio desta opção é geralmente mais elevado que a cobertura IAD.

Morte por acidente

Esta cobertura é ativada se a pessoa segura morrer como consequência de um acidente. A seguradora paga um capital adicional.

Acidente de circulação

Neste caso, se a pessoa segura morrer como consequência de um acidente de circulação (transportes públicos ou particular), a seguradora paga um capital adicional.

Subsídio em caso de hospitalização

Esta cobertura garante o pagamento de despesas relacionadas com a hospitalização do segurado.

Doenças graves/oncológicas

A proteção varia com o seguro e seguradora escolhida. Em alguns casos apoia a pessoa em todas as fases da doença, sendo garantido o pagamento do capital seguro logo após o diagnóstico. Dependendo da seguradora podem estar incluídas doenças como cancro, enfarte do miocárdio, acidente vascular cerebral, insuficiência renal, cegueira, cirurgias coronárias e transplante de órgãos.

5. O que devo ter em conta aquando da escolha do meu seguro de vida?

Como já referido, não vale a pena ter o maior seguro de vida disponível no mercado, quando isso põe em causa a sua qualidade de vida no dia-a-dia. Tem de haver um equilíbrio entre o que pode investir e o que pode beneficiar no futuro. Tenha em conta as suas preocupações e em que situações seria benéfico ter mais proteção.

Por isso, contrate apenas as coberturas complementares que considera ser uma mais-valia, informe-se, verifique quer as coberturas complementares, quer as exclusões. Verifique ainda quais as condições de resgate para que não restem dúvidas. Costuma viajar muito de automóvel? Pode ser importante a cobertura de acidentes de circulação. Se teme vir a a sofrer de uma doença grave, pode optar pela cobertura de doenças graves.

Se sente que essa pesquisa ficaria mais bem entregue a quem trabalha no setor, opte por consultar intermediários, como a MaxFinance.

6. Que informações devem constar na apólice de um seguro de vida?

As apólices devem conter os termos e condições acordados entre o tomador e a seguradora, incluindo as condições gerais, especiais e particulares.

Além das informações gerais necessárias para qualquer apólice de seguro deve constar a forma como os prémios serão pagos (condições, prazo e periodicidade); o prazo em que o contrato pode ser reposto em vigor nas mesmas condições depois de ter terminado e as condições para manter o contrato em caso de morte do segurado, explica a ASF.

7. Como posso saber se a entidade que estou a contactar é de facto um operador de seguros de vida?

Basta consultar o sítio na Internet da ASF onde pode encontrar a listagem de todos os operadores autorizados.

8. Quais os benefícios de ter um seguro de vida associado ao crédito à habitação?

O seguro de vida é exigido pelos bancos aquando da realização de um contrato de crédito à habitação. No entanto, já há algum tempo que os clientes deixaram de estar obrigados a manter o seguro de vida escolhido pela entidade de crédito. Hoje, o cliente tem a flexibilidade de optar por outras soluções, por vezes bem mais baratas.

Escolhida a opção ideal para si, este seguro irá garantir o pagamento do crédito habitação, tipicamente em caso de morte. Mas, também pode incluir a cobertura de invalidez, altura em que imóvel ficará pago, assegurando que a pessoa segura continua a ser proprietário do seu imóvel.

9. Compensa fazer o seguro de vida junto do banco em que tenho o crédito à habitação?

Como em tudo na vida, depende. Antes de mais, peça ao seu banco uma projeção do pagamento do crédito ao longo de todo o contrato, com e sem seguros associados, sugere a DECO Proteste.

Sabendo qual é o valor da proposta do seu banco, contacte outras seguradoras e peça-lhes também uma projeção dos pagamentos ao longo do mesmo período que pediu ao banco. Insista para ter a informação completa se necessário.

Depois, compare as propostas, sem esquecer de contabilizar o spread bonificado que poderá ter se contratar o seguro de vida com o seu banco.

O fundamental é olhar para o valor a pagar no final do empréstimo.

Este método aplica-se também ao seguro multirriscos de habitação.

Com este artigo viu respondidas as principais questões que geralmente se colocam a quem pretende fazer ou alterar o seguro de vida. A MaxFinance pode também dar-lhe uma ajuda, em particular no momento em que está a contratar o crédito à habitação. Prevenir é melhor que remediar. Antecipe o futuro com um seguro de vida que o deixe tranquilo.